قوت و ضعف بیمه سرمد در بازار بیمه /جای پای بیمه سرمد در بیمه انرژی 

تیتر20 - بیمه ها در اقتصاد ایران با ریسک های ملموسی مواجه هستند که آنها را به زیان می نشانند. بخشی از این ریسک ها درونی (سازمانی) هستند و بخشی دیگر بیرونی محسوب می شوند. در ریسک های درونی، بیمه ها با هزینه های اداری و عمومی بالا، تجمع زیان در صورت های مالی و ضعف در برندسازی روبه رو هستند. 

ریسک های بیرونی هم عمدتا شامل بالا رفتن تعرفه های  پزشکی و درمانی و سربار شدن آنها بر پوشش خسارت، رکود اقتصادی، افزایش قیمت خودروهای خارجی برای صدور بیمه نامه های مبتنی بر خودرو و ادعاهای متقلبانه برخی بیمه شدگان برای دریافت خسارت است. 

شرکت بیمه سرمد مانند سایر شرکت های بیمه ای با این مشکلات دست وپنجه نرم کرده است البته این شرکت برخی از این مشکلات را بیشتر و برخی را کمتر لمس کرده است. سرمد در همین حال، فرصت هایی را در بازار برای خود تملک کرده است؛ از جمله جذب حق بیمه در بازار مهندسی و انرژی. اما تجربه ای که بیمه سرمد طی کرده است، باید دقیق تر بررسی شود تا درک بهتری از زوایای آن داشته باشیم. 

ضعف در بیمه های ثالث و بدنه 
با توجه به تقاضای بالایی که برای بیمه های درمانی نسبت به سایر بیمه ها وجود دارد، سرمد 40 درصد پرتفوی خود در سال 1402 را به جذب حق بیمه در رشته درمان اختصاص داده است. سایر شرکت های بیمه ای هم تقریبا 40 درصد پرتفوی خود را به درمان اختصاص می دهند اما این شرکت ها برای کاهش ریسک های خود در درمان، سهم بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه را افزایش می دهند.

بیمه های درمانی به دلیل افزایش تعرفه های این بخش، خسارت های زیادی را به سبد فروش بیمه ها تحمیل کرده اند اما سرمد نتوانسته است که سهم تولید بیمه خود در حوزه های کم ریسک تر را بالا ببرد. از جمله سهم بیمه شخص ثالث این شرکت به 20 درصد می  رسد. برخی شرکت های بیمه در سال 1402 حدود 30 درصد جذب حق بیمه خود را به شخص ثالث اختصاص داده اند. در همین حال، سهم بیمه بدنه از کل پرتفوی حق بیمه تولیدی سرمد به 4 درصد می رسد. در برخی شرکت ها که راهبری بازار بیمه های تجاری را در دست دارند این عدد به 10 تا 11 درصد می رسد. 

در نتیجه پرتفوی تولیدی سرمد ریسکی چینش شده است و در زمینه بیمه های بدنه و ثالث ضعف دارد. البته این شرکت در سال 1402 نسبت به سال 1401 اقداماتی را با کاهش ریسک پذیری پرتفوی خود انجام داده است؛ از جمله افزایش 62 درصدی جذب بیمه شخص ثالث، 21 درصدی بیمه بدنه، 226 درصدی حوادث و 247 درصدی مسئولیت. با این وجود، این شرکت از بازار بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه به میزان بالایی کنار رفته و جذابیت خود را برای خرید بیمه نامه از دست داده است. در کل سهم سرمد از بازار جذب حق بیمه کشور در سال 1402 به 1.24 درصد می رسید که 0.05 درصد نسبت به سال 1401 کاهش یافته است. 

سهم سرمد از خسارت های پرداختی در کل بازار بیمه هم به 1.36 درصد می رسد. یکی دیگر از نقاط ضعف بیمه سرمد، سهم بالای خسارت ها در پرتفوی آن است. در حالی که نسبت خسارت در کل صنعت بیمه در سال 1402 به 58 درصد می رسد، در بیمه سرمد این نرخ به 64 درصد می رسد. البته این مقدار در بیمه سرمد در سال 1402 نسبت به سال پیش از آن، 26 درصد کاهش یافته است. 

قوت در بیمه مهندسی و انرژی 
با وجود اینکه عدد نسبت خسارت سرمد در سال 1402 به 64 درصد می رسد اما نسبت به سال 1401 کاهش محسوسی داشته است که جای امیدواری دارد. سرمد در سال 1403 از توان بیشتری برای افزایش جذب حق بیمه و کاهش نسبت خسارت خود برخوردار است. به ویژه اینکه نسبت به سال های گذشته حق بیمه بیشتری در حوزه های مهندسی و انرژی، پس انداز عمر، مسئولیت و حوادث دریافت خواهد کرد. 

چنانچه این شرکت سهم پرتفوی خود از حق بیمه تولیدی در رشته های ثالث و بدنه را با بازاریابی بهتری افزایش دهد، می توان به حضور قوی تر آن در در بازار بیمه امسال امیدوار شد. یکی از نقاط قوت شرکت بیمه سرمد ارانه بیمه نامه های تمام خطر جامع تخصصی در حوزه انرژی است. بیمه سرمد از سال 1400 برای سهم گرفتن از بازار انرژی برنامه ریزی کرده است. این شرکت در نمایشگاه های نفت، گاز و پتروشیمی هم حضور فعالی دارد. 

البته هنوز 3 درصد پرتفوی حق بیمه این شرکت از سمت تولید حق بیمه به مهندسی و انرژی اختصاص یافته است. اما با توجه به اینکه سرمد یکی از شرکت های اصلی طرح «پتروصاد» بانک صادرات است، می توان انتظار رشد سهم رشته مهندسی و انرژی از جذب حق بیمه را در سرمد داشت. شرکت های بزرگ فعال در بازار انرژی با خیال راحت تری می توانند بیمه نامه های مهندسی و انرژی سرمد را خریداری کنند. 

طرح پتروصاد امکان تامین مالی طرح های نفت، گاز و پتروشیمی را فراهم می کند. در نتیجه بیمه سرمدد موفق شده است که بیمه اموال، مخازن، تجهیزات مکانیکی و مخابراتی، هدررفتگی فرآورده‌های نفتی و ماشین آلات پیمانکاری را بر عهده بگیرد. همچنین بیمه تجهیز اسکله‌های ۱۶ و ۱۷ پتروشیمی به روش EPCC، واقع در منطقه ویژه اقتصادی انرژی پارس به بیمه سرمد سپرده شده است. خدمات مهندسی، تامین کالا و تجهیزات، کارهای ساختمانی و نصب، پیش راه اندازی، راه اندازی، آزمایش عملکردی و سایر خدمات جانبی در پروژه های یاد شده از سوی سرمد تحت پوشش قرار گرفته اند.